Кредитный договор с физическим лицом

Кредитный договор с физическим лицом оформляет потребительский кредит, который банк предоставляет гражданину на личные нужды. Помимо статьи 819 ГК РФ, он подчиняется Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поэтому состоит из общих и индивидуальных условий, которые в совокупности образуют договор (статья 5 Закона № 353-ФЗ).

Шаблон рассчитан на банки, выстраивающие документы розничного кредитования, и на юристов, проверяющих соответствие договора требованиям закона. Заёмщику он помогает понять, какие права потребителя закон обеспечивает и какие условия кредитор вправе включать в договор. Документ пригодится и при пересмотре действующих розничных форм, когда нужно проверить, не устарели ли формулировки и соблюдены ли ограничения закона.

Договор описывает предмет и структуру, порядок предоставления кредита, проценты, порядок возврата и очерёдность платежей по статье 319 ГК РФ, досрочный возврат, гарантии прав потребителя, обеспечение, случаи досрочного истребования, ответственность, форс-мажор, уведомления и разрешение споров.

Полная стоимость кредита (ПСК) размещается в рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий, как требует статья 6 Закона № 353-ФЗ, а сами индивидуальные условия оформляются в табличной форме.

Юристу стоит проверить ограничения, которые закон устанавливает в пользу заёмщика: размер неустойки ограничен частью 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, досрочный возврат в первые 14 дней (30 дней — для целевого кредита) допускается без предварительного уведомления, а от дополнительных услуг можно отказаться в течение периода охлаждения продолжительностью 30 дней.

Договор прямо запрещает навязывание страхования, а уступка прав требования учитывает ограничения Закона № 230-ФЗ и может быть запрещена индивидуальными условиями.

Шесть приложений к договору охватывают индивидуальные условия, общие условия, график платежей, согласие на обработку персональных данных, согласие на запрос в бюро кредитных историй и памятку заёмщика. Памятка помогает гражданину разобраться в своих правах и может сократить число претензий.

Кредитный договор с физическим лицом в такой редакции позволяет кредитору соблюсти требования потребительского законодательства, а заёмщику — видеть полную стоимость кредита и свои права с первой страницы. Это рабочая основа для розничного продукта, которую остаётся дополнить параметрами конкретной программы.